新经济大背景下中小企业信用风险管理的新思路

发布时间: 2019-09-23 10:05   作者:李大牛   来源: 原创   浏览次数:

中国的经济地位正在从正常状态发展到另一个新常态。在新常态下,将迎来新的机遇。在这种背景下,银行应该做些什么?采取了哪些措施来控制中小企业的信用风险,增加对中小企业的信贷支持,激发中国经济市场的活力,促进中国金融业的发展?值得思考。问题。

在这个阶段,金融体系认为中小企业信贷管理风险有两个原因。一方面,它是中小企业的自我因素;另一方面,它来自金融系统。以下是具体原因的分析。

1.中小企业?一世

(1)经营风险

由于中小企业的运作方式相对灵活,家庭管理模式普遍存在,没有正式的管理制度。公司的内部规章制度和各种管理决策都由公司老板决定,商业模式存在一定的风险。一旦公司负责人在重大决策中疏忽,就会直接导致巨额亏损。而且,中小企业的生产产品往往比较简单,企业的盈利需要一定的时间。一旦出现商业危机或市场风险,它将对中小企业的运营产生影响,甚至导致破产。

新经济大背景下中小企业信用风险管理的新思路

(2)道德风险

众所周知,中小型企业由于规模相对较小,缺乏标准化和科学性,有时在银行贷款时故意隐瞒自己不利的信息。例如,中小型企业的金融体系相当混乱,但为了获得银行的信任,可能冒着冒错账户获取信贷的风险。一些中小企业在获得贷款后,没有专项资金,而是投资于高风险,高回报的项目。这无疑增加了中小企业不及时偿还贷款的风险,不利于中小企业的可持续发展。

2.金融系统方面

(1)企业尽职调查很困难

银行和其他金融机构在进行中小企业贷款时,只能求企业提供财务报表、资产证明、法人资料等一系列基础资料,但对于中小企业提供资料的真实性,以及实际经营情况往往难以核实。因此,金融机构对于中小企业的信贷风险评估容易出现偏差。且银行在中小企业信贷资金发放后,对于资金的实际用向无法掌握,从而大大增加了中小企业的信贷风险。

(2)信贷模式缺乏创新性

这一点主体现在银行在进行中小企业融资时,虽不断进行着金融产品的创新,但对于风险缓释措施创新不足。特别是在目前经济下行的大环境下,银行往往求中小企业提供的第二还款来源,求远远高于大型企业。因此,出现了中小企业融资难的困局。

随着互联网金融的出现,银行为了更好地适应市场的发展,提高金融行业的竞争力,在对一些处于市场热点的中小企业信贷时,为了抢占客户,有时会根据大数据实现创新型融资,变相地降低了信贷门槛,从而忽略了必的风险评估和风险防范措施,导致信贷风险的增加。

1.结合宏观调控政策,把握好信贷执行标准

在经济新常态下,银行应该着重对于我国的宏观调控政策进行理解和分析,熟悉掌握我国产业结构的调整,以及对于中小企业的扶持政策。根据国家现行的相关调控政策,逐步完善信贷体系建设。在新常态背景下,银行注意对中小企业的所属行业进行甄别,对一些高污染、高能耗的中小企业取消其信贷资格,鼓励支持新型的低能耗绿色产业。

2.开发信贷审核资源,完善中小企业的信贷体系

新经济大背景下中小企业信用风险管理的新思路

经济新常态背景下,银行在进行中小型企业信贷时,建立一套完整的信贷体系。具体做法是结合中小型企业生存和发展的特点,以及国家相关的政策法规,制定出一套完整可行的中小型企业信贷模式。在审核的过程中,做到实地考察。例如进入生产车间,进入企业的经营管理部门,利用互联网信息技术,进行中小企业综合状况的分析。

3.完善贷后管理,监督中小企业的生产运营

针对中小企业取得信贷资金后,使用不规范的现状,银行完善相关的监督机制。比如,充分利用互联网,在中小企业成功融资后,实行网上资金流和货物流的追踪。对于中小企业资金使用及生产运营情况进行定期核查,求企业提供发票及相关凭证,从而降低中小企业的信贷风险。

四、结束语

面对经济新常态,我国金融行业的信贷风险越来越大,面对这些风险因素,商业银行的相关部门积极地改变自己的信贷经营模式,开发研究新的管理模式,来降低和规避这些信贷风险。通过上面的分析和研究,希望可以给相关的中小企业信贷经营单位提供一些风险控制和防范的意见。


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